民間借貸利率上限是「三分利」嗎？各類型民間借貸利息怎麼算？
Nov 27, 2025
民間貸款有很多，除了常見的民間代書、融資公司以及合法當舖之外，還有新崛起的網路借貸平台，以下為各管道的辦理特色。
| 民間貸款機構 | P2P網路借貸 | 民間代書 | 融資公司 | 合法當鋪 |
|---|---|---|---|---|
| 申辦特色 | 門檻較低、線上簽約撥款 | 門檻較低、申辦流程快速 | 審核條件寬鬆 | 方便快速，不看信用紀錄，還款方式彈性，可以隨借隨還免違約金。 |
| 撥款速度 | 3個工作天內撥款 | 3個工作天內撥款 | 3個工作天內撥款 | 30分鐘內完成撥款 |
| 借款缺點 | 缺乏實體監管，可能存在違約風險、詐騙風險、平台倒閉風險。 | 詐騙陷阱多，業者假冒代書進行詐騙。 | 利率高、費用項目多以及存在詐騙風險。 | 利率較高，不適合長期借款。 |
| 適合對象 | 年滿20 歲，且有固定收入的本國國民 | 信用瑕疵、信用空白、負債比過高、急需資金者 | 有工作證明者 |
可提供擔保品信用不佳者 無財力證明者 |
當舖業法第11條明確規定，當舖的年利率不得超過30%，這是為了防止借款人遭受當舖高利貸的剝削，只要超過此上限的利率都屬於非法行為，借款人有權拒絕支付超出利率上限的利息。
另外，根據當舖業法第20條規定，當舖業除計收利息及倉棧費外，不得收取其他費用，也就是說當舖借款除了利息以外，倉棧費是唯一可以合法收取的費用，而倉棧費的意思為倉存保管費用，類似倉儲費、保管費，當鋪業者必須對擔保品盡到妥善保管的責任，所以當鋪會有保管的成本費用，像是倉存保管費、停車費、維護費、保險費用，需要耗費人力或設備去監控，因此會有一筆倉棧費。
民間借貸利息都是以月計算，常聽到民間借貸說幾分利，其實幾分利在民間借貸利率中，通常指的是月利率的意思，一分利就是指1%的月利率，二分利就是2%的月利率，三分利就是3%的月利率，以此類推，若是要換算成年利率則須月利率X12，月利率1%=年利率12%，月利率2%=年利率24%，月利率3%=年利率36%。
合法民間借款利息都是一個月繳一次，不管事銀行還是民間合法利息都是如此，若是遇到幾天為一期，像是五天繳一次利息、7天繳一次利息、10天繳一次利息，一個月下來要角好幾次利息，皆屬非法高利貸行為。
若是辦理民間借貸前發現利息違法或是借貸後發現民間貸款利息違法都可利用以下方式尋求幫忙：
民間借款除了民間利息沒有遵守當鋪業法規定，超過上限範圍之外，還有很多要注意的事情，像是：
l 倉棧費上限為收當金額的5%。
l 合法當鋪的年利率上限是30%，月利率上限是2.5%。
l 合法當鋪應開立當票，當票上應載明借款金額、利率、倉棧費、還款期限等資訊。
l 合法當鋪應有完善的安全措施，如堅固的庫房、保險箱、監視器、警報系統等。
l 合法當鋪應在營業場所明顯處懸掛當鋪業許可證，許可證上會載明負責人、地址、營業項目等資訊。
l 合法當鋪會加入當舖同業公會，可以上網查詢或致電當舖公會確認。
l 可以到經濟部商工登記公示資料查詢服務查詢該當鋪的登記狀況，確認是否為合法設立的公司或商號。
l 合法當鋪不會收當違禁品、有價證券、機關印信、軍警制服等物品。
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看完本篇文章，對民間當鋪利息已經有一定的概念了，也能夠安心辦理民間借貸，除了合法利息之外，華旗當舖還提供彈性的還款方式，可以選擇最適合自己的還款方次，讓您安心借款，輕鬆還款。
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