票貼管道主要可以分為「銀行」與「民間融資機構」兩種,以下分別說明兩者的票貼利息計算方式:
l 銀行:銀行僅限企業與公司行號辦理票貼,通常以支票面額的六至八成作為票貼額度,而票貼利息視各家銀行而定,基本上是以日計息,逐月扣息。
l 民間:民間融資機構中又可細分很多業者,本篇以當鋪為代表,辦理支票貼現沒有限定身份,個人年滿20歲以上或企業、公司行號均可,最多可以借到票面全額,票貼利息計算須遵循《當舖業法》規範,年利率最高上限為30%(=月利率2.5%),以月計期,不足月以日計息。
影響支票貼現利息的主要因素是申辦人的自身條件(像是軍公教人員,或是在大企業上班的民眾,就有機會取得優惠票貼利息),以及支票面額高低都會有差異,其次會以公司規模與負債比,甚至營收比跟整體營運狀況等進行綜合評估。
在合法當舖內的票貼利息一定是受到《當舖業法》規範,不用擔心被誆騙或是遇到高利貸跟地下錢莊,合法當舖票貼利息採單利計算,年利率最高是30%,換算成月利率則不得超過2.5%,換言之票貼一萬元的月息是250元,只要在此範圍內就是當舖合法票貼利息。
假設放款日為2022/2/20,一張2022/3/31到期的20萬元支票,如果到銀行辦理支票貼現,銀行依據支票面額最高放款八成,也就是16萬,年息7%,票貼利息計算方式:
銀行按月收取利息,但放款當日不計息,所以二月份票貼利息為2/21~2/28總共8 天
→ 160,000 x 7% x (8/365)= 246
3/31支票到期,而入帳日也不用計算利息,所以三個月票貼利息為3/1~3/30總共30天
→ 160,000 x 7% x (30/365)= 921
銀行雖然先將16萬借款您,但還有剩餘的4萬會在支票到期日入帳,而撥款時會先扣除利息,通常有以下這兩種情況:
一、扣除最後一期利息後撥款
→ 40,000-921=39,079
二、將前面幾期利息全部加總起來扣完才撥款:
→ 40,000-(246+921)=38,833
承上述,若同一張支票到當舖辦理支票貼現,當鋪依據支票面額最高放款全額20萬元整,月息2.5%,借款期間為兩個月,票貼利息計算方式:
200,000 x 2.5% x 2 = 10,000
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